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マイホームは非常に高価な買物ですから、自己資金だけで購入できる人は「まれ」であると言えるでしょう。多くの人の場合、自己資金の不足分は、住宅ローンを組むことになります。その際、後々ローン返済で泣かないためにも、今回は資金計画のポイントをご紹介しましょう。
「毎月の返済可能金額からローン金額を決める」
住宅ローンで泣かないためのポイントは、「返済可能な金額からローン金額を決める」ことです。一般的に、住宅ローンの年間返済額の上限は、年収の25％〜30％に収めることがポイントとされています。
例えば、住宅金融公庫で借入れする場合、毎月返済額（年間返済額の12分の1）は、基準月収（年収の12分の1）の5分の1以内と定めています。仮に年収が600万円であれば、基準月収は50万円ですので、毎月返済額の上限は10万円、年間返済額は120万円までとなります。これは、ローンが支払えない状態にならないための配慮といえるでしょう。
一方、同じ年収600万円の場合でも、銀行ローンであれば、この割合は35％以内（銀行によって異なる場合があります）となります。
「借りられる額＝ローン金額 ではない」
しかし、年収が600万円であれば、毎月返済額10万円までローンを組むことができるといっても、この金額がローンの適正金額であるとは限りません。同じ年収600万円といっても、収入が不安定だったり、子供の教育費がかかる時期だったりなど、家庭によって状況は様々です。そこで、次のポイントからローン金額を考えてみましょう。
「ローン適正金額は、家計状況から計算しよう」
まずは、家計の状況を分析してみましょう。（大まかには次のようになるかと思います）
● 総支出＝食費＋光熱費＋通信費＋その他生活費＋保険料＋税金
＋（家賃）＋（貯蓄）
このような中で、いくらまでなら住宅関連費（住宅ローン、固定資産税、マンションであれば管理費、駐車料金等）に回すことができるのかを計算してみましょう。その金額を超えてローンを組めば、生活に無理が生じることとなるでしょう。また、将来、子供の教育費や大型の出費が予想される場合は、その分も考慮するようにしましょう。
こうして、家計から返済可能額を計算することが、住宅ローンで泣かないためのポイントです。
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